Au Canada, les propriétaires peuvent contracter des prêts hypothécaires de cinq ans, contrairement aux États-Unis où les clients peuvent obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans. Cela signifie que de nombreux Canadiens qui ont contracté des prêts hypothécaires à taux fixe de moins de 2 % il y a cinq ans se préparent à recevoir des lettres de renouvellement avec une forte hausse des taux d'intérêt, aggravée par la reprise des obligations.
Dans certains cas, les taux des prêts immobiliers renouvelés pourraient atteindre 7 %, ce qui augmenterait l'hypothèque canadienne moyenne d'au moins quelques centaines de dollars par mois, selon les estimations des courtiers hypothécaires.
Les Canadiens ont déjà du mal à rembourser leurs dettes en raison du coût élevé de la vie et de la hausse des taux d'intérêt. Cette situation a obligé les banques à mettre de l'argent de côté en cas de défaut de paiement, ce qui pèse sur leurs bénéfices globaux.
Étant donné qu'environ 200 milliards de dollars canadiens (146,36 milliards d'euros) de prêts immobiliers doivent être renouvelés l'année prochaine, les courtiers en prêts hypothécaires et les avocats se préparent à d'autres ventes forcées sur le marché de l'immobilier.
"Nous recevons beaucoup d'appels téléphoniques de personnes qui s'inquiètent... (de) ce qu'elles devraient faire pour se préparer à la date d'échéance ou au renouvellement de leur prêt hypothécaire", a déclaré Daniel Vyner, courtier auprès de la société de crédit hypothécaire DV Capital, basée à Toronto.
Le taux d'un prêt hypothécaire à cinq ans était d'environ 5,34 % en novembre 2018 et celui d'un prêt à trois ans était de 3,59 % en novembre 2020, selon les données compilées par la société de données financières Wowa Leads.
Les propriétaires reçoivent un avis quatre à six semaines avant la date de renouvellement de leur prêt, les prêteurs proposant diverses options avec de nouveaux taux d'intérêt basés sur les tendances du marché au moment du renouvellement. Le mouvement mondial des rendements obligataires, qui a fait grimper le rendement canadien à 5 ans de 68 points de base depuis le début du mois de septembre, pour atteindre mardi son plus haut niveau en 16 ans, à 4,46 %, se reflétera probablement dans les renouvellements de novembre.
"Cette hausse spectaculaire des rendements obligataires signifie que lorsque l'ordinateur se mettra à calculer les taux pour la semaine prochaine, il utilisera des taux plus élevés en fonction de ces rendements obligataires élevés", a déclaré Ron Butler, courtier en hypothèques basé à Toronto.
Les grandes banques contactent généralement leurs clients quatre à six mois à l'avance pour leur présenter les options de renouvellement.
Les prêts immobiliers variables, qui représentaient environ la moitié des prêts hypothécaires en cours au Canada entre juillet 2021 et juin 2022, augmentaient déjà parallèlement au rythme record des hausses de taux d'intérêt de la Banque du Canada. Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement, la dette hypothécaire du pays s'élevait à 2,1 billions de dollars canadiens en janvier de cette année.
Aujourd'hui, les hypothèques à taux fixe, stimulées par les rendements obligataires, augmentent également, ne laissant aux propriétaires aucun endroit où se réfugier.
Une forte augmentation des prêts hypothécaires resserrerait davantage le budget des ménages et aggraverait la crise du coût de la vie, qui est devenue le point de ralliement de nombreux Canadiens. La popularité du Premier ministre Justin Trudeau a chuté dans les sondages d'opinion en réponse à cette situation.
Et la douleur des hypothèques pourrait s'aggraver si la Banque du Canada augmente son taux d'intérêt de référence une fois de plus au cours des prochains mois, comme le prévoient les marchés monétaires, à partir du taux actuel de 5 %, et probablement pour plus longtemps, selon les analystes.
Un propriétaire a déclaré sur X social media platform que son taux précédent de 2,6 % est maintenant passé à 6 %. "Je ne sais pas comment les gens peuvent se permettre de vivre dans ces pays du G7.
Un emprunteur sur cinq prévoit de renouveler son prêt hypothécaire au cours de l'année à venir, et plus des deux tiers au cours des trois prochaines années, selon les Professionnels du crédit hypothécaire du Canada.
Hanif Bayat, PDG de Wowa Leads, estime qu'au moins 75 000 consommateurs reçoivent ces lettres chaque mois, avec des taux d'intérêt révisés à la hausse à l'approche de leur renouvellement. Selon lui, la hausse des rendements obligataires observée au cours du mois dernier pourrait entraîner une augmentation moyenne de 600 dollars canadiens des paiements mensuels.
Selon les courtiers, l'une des mesures que les propriétaires peuvent prendre est le réamortissement, c'est-à-dire l'augmentation du nombre d'années nécessaires au remboursement de leur prêt.
"J'entends des inquiétudes, des inquiétudes constantes et définitives", a déclaré M. Butler. (1 $ = 1,3665 dollar canadien) (Reportage de Nivedita Balu à Toronto ; Reportage complémentaire de Fergal Smith ; Rédaction de Denny Thomas et Josie Kao)
